Kredyt hipoteczny to często zobowiązanie na długie lata, a banki chętnie zabezpieczają się na wszelkie możliwe sposoby – jednym z nich jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Czy to faktyczna ochrona dla kredytobiorcy, czy raczej dodatkowy koszt, który niewiele zmienia?
Co to jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego?
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego to zabezpieczenie, które chroni zarówno kredytobiorcę, jak i bank przed ryzykiem związanym ze spłatą zobowiązania. Bank może wymagać różnych form ochrony, zwłaszcza na początku kredytowania lub w sytuacji, gdy wnioskodawca wnosi niski wkład własny. Polisy obejmują różne ryzyka, w tym utratę dochodu, śmierć kredytobiorcy lub uszkodzenie nieruchomości. Koszt ochrony zależy od warunków umowy oraz oferty wybranego ubezpieczyciela.
Rodzaje ubezpieczeń związanych z kredytem hipotecznym
Istnieje kilka polis, które mogą towarzyszyć kredytowi hipotecznemu. Ich zakres zależy od warunków banku i sytuacji kredytobiorcy.
Ubezpieczenie pomostowe
To zabezpieczenie obowiązuje do momentu uzyskania wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Bank stosuje je, ponieważ do czasu dokonania wpisu kredyt pozostaje niezabezpieczony. Koszt ubezpieczenia pomostowego podwyższa miesięczne raty, ale po zakończeniu procedury można uzyskać zwrot części składek.
Ubezpieczenie na życie kredytobiorcy
Polisa chroni rodzinę kredytobiorcy, ponieważ w razie śmierci towarzystwo ubezpieczeniowe spłaca pozostałe zobowiązanie. Niektóre banki oferują korzystniejsze warunki kredytowe przy wykupieniu takiego ubezpieczenia. Ubezpieczenie na życie do kredytu można wykupić zarówno w banku, jak i u dowolnego ubezpieczyciela.
Ubezpieczenie od utraty pracy
Polisa zapewnia ochronę w przypadku nagłej utraty zatrudnienia. W zależności od warunków ubezpieczyciel może przejąć spłatę części rat przez określony czas, np. od 6 do 12 miesięcy. Ubezpieczenie kredytu od utraty pracy podnosi koszt zobowiązania, ale zapewnia dodatkowe zabezpieczenie w niepewnej sytuacji zawodowej.
Ubezpieczenie nieruchomości
Bank wymaga polisy obejmującej zdarzenia losowe, takie jak pożar, zalanie czy katastrofy naturalne. Ubezpieczenie nieruchomości do kredytu hipotecznego zabezpiecza zarówno kredytobiorcę, jak i bank, dlatego jego posiadanie jest obowiązkowe. Kredytobiorca może wybrać ofertę dowolnej firmy ubezpieczeniowej, pod warunkiem że spełnia ona wymogi banku.
Czy warto wykupić ubezpieczenie kredytu hipotecznego?
Decyzja o wykupieniu dodatkowych polis zależy od indywidualnej sytuacji finansowej. Banki wymagają określonych ubezpieczeń, ale niektóre można wykupić dobrowolnie, by obniżyć marżę lub zwiększyć bezpieczeństwo finansowe. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego to dodatkowy koszt, który może zapewnić stabilność w trudnych momentach. Warto porównać różne oferty, sprawdzić warunki umowy i dokładnie przeanalizować korzyści.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia?
Przy podpisywaniu umowy należy sprawdzić zakres ochrony, warunki wypłaty świadczeń oraz możliwość rezygnacji z polisy. Istotne jest również, czy bank obniża marżę w zamian za wykupienie ubezpieczenia. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego i marża banku to aspekt, który może wpłynąć na całkowity koszt kredytu. Trzeba porównać, czy suma składek na ubezpieczenie nie przewyższa korzyści wynikających z niższej marży – w dłuższej perspektywie dodatkowa ochrona może oznaczać wyższy całkowity koszt kredytu.
Czy można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu hipotecznego?
Nie każda polisa obowiązuje przez cały okres kredytowania. Kiedy można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu? W przypadku ubezpieczenia pomostowego ochrona wygasa po wpisaniu hipoteki do księgi wieczystej. Polisy na życie czy od utraty pracy można wypowiedzieć, jednak bank może podnieść marżę kredytu. Przed podjęciem decyzji warto dokładnie sprawdzić warunki rezygnacji i przeliczyć, czy będzie to korzystne finansowo.
Jacek Grudniewski
Portal Pośrednicy Kredytowi
