- Po rozwodzie oboje byli małżonkowie nadal mogą odpowiadać wobec banku za całość kredytu aż do podpisania aneksu (np. przejęcia długu) lub spłaty zobowiązania.
- Największa korzyść: aneks z przejęciem długu przez jedną osobę może zwolnić drugą stronę z odpowiedzialności wobec banku i upraszcza formalności.
- Największe ryzyko: każda zaległość pogarsza historię spłat, a przy opóźnieniu > 60 dni i spełnieniu wymogów informacyjnych banku dane mogą być przetwarzane do 5 lat.
- Najlepszy pierwszy krok: wspólny wniosek do banku o przejęcie długu + komplet dochodów osoby przejmującej + aktualny odpis KW.
Po rozwodzie kredyt hipoteczny nie dzieli się automatycznie, a zmiana odpowiedzialności wobec banku wymaga jego pisemnej zgody. Podział majątku może zmienić właściciela mieszkania, ale nie usuwa hipoteki, dopóki kredyt nie zostanie spłacony i wykreślony z księgi wieczystej.
| Opcja | Kiedy wybrać | Zalety | Wady | Największe ryzyko |
|---|---|---|---|---|
| Aneks: przejęcie długu przez jednego | Zdolność przejmującego, brak zaległości, akceptowane LTV | Możliwe zwolnienie drugiej osoby, formalny porządek, ciągłość spłat | Koszt aneksu, ponowna ocena ryzyka, czas procedury | Odmowa utrzymuje solidarność i ryzyko pogorszenia historii spłat |
| Refinansowanie na jednego | Gdy bank odmawia aneksu, a inny bank akceptuje ryzyko | Nowa umowa na jedną osobę, szansa na lepsze warunki | Koszty uruchomienia, badanie zdolności od zera | Brak decyzji wydłuża okres „wspólnego ryzyka” |
| Sprzedaż mieszkania z hipoteką | Brak zdolności lub brak zgody banku, potrzeba szybkiego zamknięcia | Spłata długu z ceny, koniec ryzyka, nadwyżka do podziału | Koszty transakcyjne, przeprowadzka | Gdy cena < saldo, trzeba zabezpieczyć niedopłatę |
Wniosek praktyczny: jeśli przejmujący ma zdolność i czystą historię spłat, zacznij od aneksu; w przeciwnym razie rozważ refinansowanie lub sprzedaż.
Co dzieje się z kredytem hipotecznym po rozwodzie i kto odpowiada za spłatę rat?
Wyrok rozwodowy nie zmienia automatycznie stron umowy kredytowej. Jeżeli w umowie występujecie jako współdłużnicy solidarni, bank ma prawo dochodzić całej należności od każdego z Was do czasu całkowitej spłaty.
Ważne: jeżeli jedna osoba spłaca raty „za dwie”, w relacji między Wami może powstać roszczenie zwrotne (regres) o wyrównanie rozliczeń, zależnie od ustaleń i podstawy prawnej rozliczeń po rozwodzie.
Jak podział majątku i rozdzielność majątkowa wpływają na własność oraz wpis hipoteki?
Wspólność ustawowa ustaje z chwilą prawomocnego wyroku rozwodowego albo ustanowienia rozdzielności. Po podziale jeden z Was może stać się właścicielem nieruchomości, ale zabezpieczenie banku nie znika „z automatu”.
- Dział II: właściciel po podziale.
- Dział III: roszczenia, ostrzeżenia, egzekucje.
- Dział IV: hipoteka (wierzyciel, kwota, rodzaj).
Czy można przepisać kredyt na jednego z małżonków i kiedy bank się zgadza?
Bank zwykle bada dochody, stabilność zatrudnienia lub działalności, historię spłat, bieżące obciążenia, wycenę nieruchomości i wymagane ubezpieczenia z cesją. Bez pisemnej zgody banku zmiana dłużnika nie wywoła skutku wobec wierzyciela.
Na czym polega przejęcie długu i jakie dokumenty przygotować?
Typowa ścieżka to: wspólny wniosek, analiza zdolności, ewentualna wycena, weryfikacja KW, polisy z cesją, podpis aneksu. Jeśli bank odmówi, solidarność trwa.
| Status | Dokumenty bazowe | Uzupełnienia (na żądanie) |
|---|---|---|
| Etat | Zaświadczenie o zarobkach, PIT, wyciągi bankowe | Dokumenty ciągłości zatrudnienia |
| JDG | KPiR/ryczałt, PIT, ZUS/US niezaleganie, wyciągi | Ewidencje i dokumenty potwierdzające przychody |
| Emeryt | Decyzja ZUS, odcinek świadczenia, wyciągi | Dodatkowe dochody, jeśli występują |
| Opcja | Kiedy | Zalety | Wady | Źródło / kontekst |
|---|---|---|---|---|
| Aneks: przejęcie długu | Zdolność przejmującego jest potwierdzona | Możliwe zwolnienie drugiej osoby i formalny porządek | Ocena zdolności i koszt aneksu | KC: przejęcie długu wymaga zgody wierzyciela |
| Refinansowanie | Gdy bank „stary” odmawia aneksu | Nowa umowa na jedną osobę, możliwość zmiany warunków | Koszty i procedura jak przy nowym kredycie | W praktyce zależne od polityk banków |
Co zrobić, gdy bank odmawia przejęcia kredytu i jakie są alternatywy?
Odmowa aneksu nie kończy tematu. Możesz uruchomić refinansowanie i spłacić dotychczasowy kredyt, a jeśli finansowanie jest niedostępne, rozważyć sprzedaż z instrukcją płatności do banku.
Jak rozliczyć wkład własny, dopłaty i nadpłaty po rozwodzie?
Jeżeli wkład własny pochodził z darowizny na wyłączną rzecz jednej osoby, często traktuje się go jako nakład do rozliczenia. Podobnie bywa z nadpłatami po rozpadzie pożycia z majątku osobistego. Zadbaj o dokumenty źródłowe i zasady rozliczeń w ugodzie.
Jak rozwód wpływa na zdolność, BIK i ubezpieczenia powiązane z kredytem?
Po rozstaniu jedna osoba spłaca raty z jednego budżetu, więc rośnie obciążenie dochodu. Opóźnienia są odzwierciedlane w historii i wpływają na ocenę, a w części przypadków dane mogą być przetwarzane bez zgody do 5 lat, jeśli spełnione są warunki 60+30.
| Polisa | Co aktualizujesz | Po co |
|---|---|---|
| Życie (cesja) | Uposażony, suma ubezpieczenia na poziomie co najmniej salda (zgodnie z wymaganiami banku) | Porządek formalny i lepsza ocena ryzyka w banku |
| Nieruchomość | Właściciel w polisie, cesja na bank | Zgodność z KW i umową kredytową |
Kiedy sprzedaż mieszkania z hipoteką jest rozsądna i jak ją przeprowadzić?
- Pobierz z banku zaświadczenie o saldzie i promesę listu mazalnego po wpływie ceny.
- W umowie przedwstępnej wpisz instrukcję płatności: część ceny przelewem do banku-kredytodawcy.
- W akcie notarialnym rozlicz brakującą kwotę (depozyt lub dopłata), jeśli cena < saldo.
- Po rozliczeniu złóż wniosek o wykreślenie hipoteki w sądzie KW.
Jakie zapisy w umowie i w księdze wieczystej sprawdzić przed ugodą lub aneksem?
W umowie kredytowej zweryfikuj procedurę przejęcia długu, opłaty za aneks, warunki wcześniejszej spłaty oraz listę wymaganych ubezpieczeń i cesji. W KW przeanalizuj działy II–IV, a szczególnie ostrzeżenia w dziale III oraz treść hipoteki w dziale IV.
Checklista: krok po kroku
- Pobierz raporty BIK obu stron i sprawdź opóźnienia, a szczególnie ryzyko warunków 60+30 dla przetwarzania danych do 5 lat.
- Zamów odpis księgi wieczystej online i przejrzyj działy II–IV.
- Złóż wspólny wniosek o przejęcie długu wraz z dokumentami dochodowymi i aktualną wyceną.
- W razie odmowy przygotuj refinansowanie na siebie albo proces sprzedaży z instrukcją płatności do banku.
Ryzyka i czerwone flagi
- Opóźnienia w spłacie, konsekwencja: gorsza ocena w bankach i trudniejszy aneks lub refinansowanie.
- Negatywna wycena, konsekwencja: LTV poza polityką banku i ryzyko odmowy.
- Sprzedaż poniżej salda, konsekwencja: konieczność zabezpieczenia niedopłaty (depozyt lub dopłata w akcie).
- Nieaktualne cesje i pełnomocnictwa, konsekwencja: chaos formalny i spory o wypłatę świadczeń.
FAQ: najczęściej zadawane pytania
Nie. Zwolnienie powstaje dopiero po pisemnej zgodzie banku i podpisaniu aneksu (np. przejęcia długu).
Nie usuwa hipoteki. Zmienia się właściciel w dziale II, a hipoteka w dziale IV pozostaje do spłaty i wykreślenia.
Zwykle: wspólny wniosek, komplet dochodów przejmującego, odpis KW, ewentualny operat, polisy z cesją oraz dokumenty własności lub ugody.
Zabezpiecz niedopłatę w akcie (depozyt lub dopłata) i uzyskaj promesę banku wydania listu mazalnego po rozliczeniu.
Gdy opóźnienie przekroczyło 60 dni i minęło 30 dni od poinformowania przez bank o zamiarze przetwarzania tych danych.
Najczęściej traktuje się go jako nakład osoby, która go wniosła, i rozlicza w ramach podziału majątku według przyjętych zasad ugody lub orzeczenia.
Aneks: gdy przejmujący ma zdolność i brak zaległości. Refinansowanie: gdy bank odmawia aneksu. Sprzedaż: gdy nie ma zdolności i rośnie ryzyko zaległości.
Źródła (dostęp: 15/01/2026 r.)
- Kodeks cywilny: solidarność dłużników (art. 366), regres (art. 376), przejęcie długu (art. 519–522)
- Prawo bankowe: tekst jednolity (Dz.U. 2026 poz. 38)
- BIK: kiedy dane znikną z BIK (zasady widoczności po spłacie)
- BIK: warunki 60+30 i przetwarzanie danych do 5 lat
- UODO: wyjaśnienie warunków art. 105a (60 dni + dodatkowe 30 dni od poinformowania)
- Ustawa o księgach wieczystych i hipotece: tekst jednolity (Dz.U. 2025 poz. 341)
- KNF: publikacje i rekomendacje (kontekst oceny zdolności i ryzyka)
Aktualizacja artykułu: 16 stycznia 2026 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Kontakt przez LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Artykuł ma charakter informacyjno-edukacyjny. Treści nie stanowią porady finansowej, prawnej ani rekomendacji inwestycyjnej w rozumieniu przepisów, w szczególności nie stanowią usługi doradztwa w rozumieniu art. 4 pkt 21 ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Decyzje podejmujesz na własne ryzyko; treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji. Artykuł zawiera linki afiliacyjne.
