- Po rozwodzie oboje byli małżonkowie nadal odpowiadają solidarnie za cały kredyt hipoteczny wobec banku aż do pisemnego zwolnienia jednego dłużnika lub spłaty całości.
- Największa korzyść: aneks z przejęciem długu przez jedną osobę usuwa odpowiedzialność drugiej i porządkuje księgę wieczystą (13/11/2025 r.).
- Największe ryzyko: opóźnienie ≥ 30 dni obciąża BIK obu stron, a przy opóźnieniu > 60 dni i spełnieniu warunków ustawowych dane opóźnienia są przetwarzane do 5 lat.
- Najlepszy pierwszy krok: wspólny wniosek do banku o przejęcie długu + komplet dochodów osoby przejmującej + aktualny odpis KW.
Po rozwodzie kredyt hipoteczny nie dzieli się automatycznie, solidarność dłużników trwa do chwili pisemnego zwolnienia jednego z Was przez bank albo do spłaty całej wierzytelności. Podział majątku zmienia własność mieszkania, lecz nie usuwa hipoteki, która zabezpiecza roszczenie banku do czasu wykreślenia. Szukasz wyjścia, które zamknie odpowiedzialność i nie pogorszy Twojej historii kredytowej?
| Opcja | Kiedy wybrać | Zalety | Wady | Największe ryzyko |
|---|---|---|---|---|
| Aneks: przejęcie długu przez jednego | Osoba przejmująca spełnia zdolność, brak zaległości, LTV w polityce banku | Zwolnienie drugiej osoby, porządek formalny, ciągłość spłat | Koszt aneksu, ponowna ocena ryzyka, czas na decyzję | Negatywna decyzja utrzymuje solidarność i ryzyko BIK |
| Refinansowanie na jednego | Aneks odrzucony, inny bank akceptuje ryzyko | Nowa umowa bez solidarności, rynkowe warunki | Koszty uruchomienia, badanie zdolności od zera | Brak decyzji zatrzymuje proces rozdzielenia odpowiedzialności |
| Sprzedaż mieszkania z hipoteką | Brak zdolności, brak zgody banku, potrzeba szybkiego domknięcia | Spłata długu z ceny, nadwyżka do podziału, koniec ryzyka | Koszty transakcyjne, przeprowadzka | Cena < saldo generuje niedopłatę do zabezpieczenia w akcie |
Rekomendacja warunkowa: gdy przejmujący spełnia zdolność i historia spłat jest czysta, wybierz aneks, w przeciwnym razie refinansowanie lub sprzedaż.
Co dzieje się z kredytem hipotecznym po rozwodzie i kto odpowiada za spłatę rat?
W skrócie: Odpowiedzialność solidarna trwa, bank egzekwuje 100% należności od każdego z Was aż do zwolnienia jednego dłużnika albo spłaty.
Wyrok rozwodowy nie zmienia wierzyciela ani dłużników w umowie z bankiem. Solidarność oznacza, że każda zaległość dotyczy obojga i tak samo obciąża BIK. Bez pisemnej zgody wierzyciela jedna osoba nie uzyska zwolnienia z długu. Pamiętaj, że opóźnienie > 60 dni przy spełnieniu warunków ustawowych może być przetwarzane przez 5 lat w rejestrach kredytowych.
Jak podział majątku i rozdzielność majątkowa wpływają na własność oraz wpis hipoteki?
W skrócie: Podział majątku zmienia właściciela w dziale II KW, lecz hipoteka z działu IV pozostaje do czasu spłaty i wykreślenia listem mazalnym.
Wspólność ustawowa ustaje z chwilą prawomocnego wyroku rozwodowego albo ustanowienia rozdzielności. Po podziale jeden z Was staje się właścicielem, drugi uzyskuje spłatę lub inne składniki. Hipoteka nie wygasa, zabezpiecza roszczenie banku niezależnie od osoby właściciela. Wykreślenie hipoteki następuje na podstawie dokumentu wierzyciela stwierdzającego wygaśnięcie zabezpieczenia.
- Dział II: aktualny właściciel po podziale.
- Dział III: roszczenia, ostrzeżenia, egzekucje.
- Dział IV: hipoteka – wierzyciel, kwota, rodzaj.
Czy można przepisać kredyt na jednego z małżonków i kiedy bank zgadza się?
W skrócie: Tak, przez aneks z przejęciem długu, gdy osoba przejmująca spełnia zdolność, nie ma zaległości i zabezpieczenie mieści się w polityce LTV.
Bank ocenia dochody, ciągłość zatrudnienia/JDG, historię spłat, wynik BIK, aktualną wycenę nieruchomości i ubezpieczenia z cesją. Zwykle wymaga stałych wpływów, stabilnej formy zatrudnienia i braku opóźnień. Po akceptacji bank zwalnia drugą osobę i aktualizuje dokumentację, a hipoteka pozostaje do spłaty.
Na czym polega przejęcie długu/zwolnienie z długu i jakie dokumenty przygotować?
W skrócie: Przejęcie długu wymaga pisemnej zgody banku, wspólnego wniosku i kompletu dokumentów dochodowych osoby przejmującej oraz dokumentów nieruchomości.
Procedura: wspólny wniosek, analiza zdolności, ewentualny operat, aktualny odpis KW, ubezpieczenia z cesją na bank, podpis aneksu. Bez zgody wierzyciela zwolnienie nie powstaje, a solidarność trwa. Przygotuj komplet zgodnie ze statusem dochodowym.
| Status | Dokumenty bazowe | Uzupełnienia (na żądanie) |
|---|---|---|
| Etat | Zaświadczenie o zarobkach, PIT, wyciągi bankowe | Umowa bezterminowa / ciągłość zatrudnienia |
| JDG | KPiR/ryczałt, PIT, ZUS/US niezaleganie, wyciągi | Ewidencja przychodów, faktury |
| Emeryt | Decyzja ZUS, odcinek świadczenia, wyciągi | Zaświadczenie o dodatkowych dochodach |
| Opcja | Kiedy | Zalety | Wady | Źródło, data |
|---|---|---|---|---|
| Aneks – przejęcie długu | Zdolność przejmującego potwierdzona | Zwolnienie drugiej osoby, porządek formalny, ciągłość spłat | Badanie zdolności, koszt aneksu | (Ustawa o kredycie hipotecznym, 13/11/2025 r.) |
| Refinansowanie | Brak zgody banku pierwotnego | Czysta umowa na jednego, nowe warunki | Opłaty uruchomieniowe, czas decyzji | (Rekomendacja S KNF, 13/11/2025 r.) |
Co zrobić, gdy bank odmawia przejęcia kredytu i jakie są alternatywy?
W skrócie: Uruchom refinansowanie na siebie albo sprzedaj mieszkanie z hipoteką; przejściowo zabezpiecz cashflow najmem, utrzymując terminowe raty.
Decyzja negatywna nie zamyka drogi. Złóż wniosek o kredyt refinansowy na siebie i spłać nim stare zobowiązanie, uzyskując pełne zwolnienie drugiej osoby. Gdy finansowanie nie jest dostępne, sprzedaj mieszkanie z hipoteką: część ceny idzie bezpośrednio do banku, a nadwyżkę dzielicie ugodowo.
Jak rozliczyć wkład własny, dopłaty i nadpłaty po rozwodzie?
W skrócie: Rozliczasz nakłady według ich pochodzenia (wspólne/osobiste) i wpływu na wartość majątku; wkład z majątku osobistego podlega zwrotowi.
Wkład własny z darowizny na wyłączną rzecz jednego z Was rozlicza się jako nakład. Nadpłaty dokonane po rozpadzie pożycia z Twoich środków traktuje się analogicznie. Wycena odbywa się na dzień podziału, co zapewnia uczciwe proporcje. Ustalcie zasady waloryzacji nakładów w ugodzie, aby uniknąć sporu.
Jak rozwód wpływa na zdolność, BIK i ubezpieczenia powiązane z kredytem?
W skrócie: Zdolność jednej osoby jest niższa, każde opóźnienie obciąża BIK obojga, polisy wymagają aktualizacji uposażonych i cesji.
Po rozstaniu rośnie DTI/DStI, bo raty spłacasz z jednego budżetu. Zaległość trafia do BIK obu stron, dopóki istnieje solidarność. Polisy na życie i nieruchomości z cesją na bank wymagają korekty: właściwy właściciel w polisie, suma na życie nie mniejsza niż saldo, właściwi uposażeni.
| Polisa | Co aktualizujesz | Po co |
|---|---|---|
| Życie (cesja) | Uposażony, suma ≥ saldo | Wsparcie decyzji banku i bezpieczeństwo rodziny |
| Nieruchomość | Właściciel w polisie, cesja na bank | Zgodność z KW i umową |
Kiedy sprzedaż mieszkania z hipoteką jest rozsądna i jak ją przeprowadzić?
W skrócie: Sprzedaj, gdy brak zdolności do przejęcia długu i gdy cena pokrywa saldo i koszty, a instrukcja płatności kieruje część ceny prosto do banku.
- Pobierz z banku zaświadczenie o saldzie i promesę listu mazalnego po wpływie ceny.
- W umowie przedwstępnej wpisz instrukcję płatności: przelew na rachunek banku-kredytodawcy.
- W akcie notarialnym rozlicz brakującą kwotę (depozyt/ dopłata), jeśli cena < saldo.
- Po rozliczeniu złóż wniosek o wykreślenie hipoteki w sądzie KW.
Jakie zapisy w umowie i w księdze wieczystej sprawdzić przed ugodą/aneksem?
W skrócie: Zweryfikuj tryb zmiany stron umowy, koszty aneksu, wymagane polisy, a w KW – właściciela, ostrzeżenia i hipoteki.
W umowie kredytowej sprawdź: definicje dłużników, procedurę przejęcia długu, opłaty za aneks, wcześniejszą spłatę, listę ubezpieczeń i cesji. W KW przeanalizuj działy II–IV: zgodność właściciela z ugodą, brak ostrzeżeń w dziale III, treść hipoteki w dziale IV. Dopiero po kompletnej weryfikacji podpisuj ugodę/aneks.
Checklista – krok po kroku
- Pobierz raporty BIK obu stron i sprawdź, czy nie ma opóźnień ≥ 30 dni; pamiętaj o progu > 60 dni i 5-letnim przetwarzaniu.
- Zamów odpis księgi wieczystej online i oceń działy II–IV.
- Złóż wspólny wniosek o przejęcie długu wraz z dokumentami dochodowymi i aktualną wyceną.
- W razie odmowy uruchom refinansowanie na siebie albo proces sprzedaży z instrukcją płatności do banku.
Ryzyka i czerwone flagi
- Zaległość ≥ 30 dni, objaw: wpis w BIK, konsekwencja: utrudnione aneks/refi.
- Negatywna wycena, objaw: LTV > akceptu banku, konsekwencja: odmowa przejęcia długu.
- Sprzedaż poniżej salda, objaw: niedopłata, konsekwencja: depozyt/dopłata w akcie i promesa listu mazalnego.
- Nieaktualne cesje/upełnomocnienia, objaw: błędni uposażeni, konsekwencja: spór o wypłatę świadczeń.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Nie. Zwolnienie powstaje wyłącznie po pisemnej zgodzie banku i podpisaniu aneksu z osobą przejmującą dług.
Hipoteka pozostaje do czasu spłaty i wykreślenia listem mazalnym. Zmienia się właściciel w dziale II, nie zabezpieczenie w dziale IV.
Wspólny wniosek, komplet dochodów przejmującego, odpis KW, ewentualny operat, polisy z cesją oraz ugoda/rozstrzygnięcie o własności.
Zabezpiecz niedopłatę w akcie notarialnym (depozyt/dopłata) i uzyskaj promesę banku wydania listu mazalnego po rozliczeniu.
Tak, solidarność trwa do zwolnienia dłużnika, więc opóźnienie księguje się obu stronom; przy opóźnieniu > 60 dni dane mogą być przetwarzane do 5 lat po spełnieniu warunków.
Traktujesz go jako nakład osoby, która go wniosła, i rozliczasz przy podziale według wartości z dnia podziału majątku.
Aneks – gdy przejmujący spełnia zdolność i brak zaległości; refinansowanie – gdy bank pierwotny odmawia; sprzedaż – gdy brak zdolności i utrzymanie rat grozi zaległościami.
Słowniczek pojęć
Źródła
- Kodeks cywilny – art. 519–522 (przejęcie długu, forma i zgoda), 13/11/2025 r.
- Ustawa o księgach wieczystych i hipotece – zasady wpisów/wykreśleń, 13/11/2025 r.
- U.k.w.h. – tekst jednolity 2025 (informacyjnie), 13/11/2025 r.
- Ustawa o kredycie hipotecznym – obowiązki kredytodawcy i pośredników, 13/11/2025 r.
- KNF – Rekomendacja S (ramy oceny zdolności, publikacje), 13/11/2025 r.
- BIK – kiedy dane znikną z BIK (5 lat po spełnieniu warunków), 13/11/2025 r.
- BIK – co wpływa na ocenę punktową, 13/11/2025 r.
Aktualizacja artykułu: 13 listopada 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Kontakt przez LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Artykuł ma charakter informacyjno-edukacyjny. Treści nie stanowią porady finansowej, prawnej ani rekomendacji inwestycyjnej w rozumieniu przepisów, w szczególności nie stanowią usługi doradztwa w rozumieniu art. 4 pkt 21 ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Decyzje podejmujesz na własne ryzyko; treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji. Artykuł może zawierać linki afiliacyjne.
