- Konsolidacja kredytu to nowy kredyt spłacający stare zobowiązania, a restrukturyzacja zadłużenia to zmiana warunków już istniejących umów bez zaciągania nowego długu.
- Ten tekst jest dla Ciebie, jeśli czujesz, że raty zaczynają zbyt mocno obciążać budżet i zastanawiasz się, czy lepsza będzie konsolidacja kredytu, czy rozmowa z bankiem o restrukturyzacji.
- Przy łącznym zadłużeniu około 80 000 zł obniżenie raty miesięcznej z 2 000 zł do 1 300–1 500 zł oznacza ulgę w budżecie, ale także wyższy całkowity koszt odsetek w dłuższym horyzoncie.
- Co możesz zrobić teraz? Spisz wszystkie swoje zobowiązania z ratami i terminami, policz łączną ratę oraz skontaktuj się z bankiem lub ekspertem kredytowym, aby porównać realne scenariusze konsolidacji kredytu i restrukturyzacji.
Konsolidacja kredytu to nowy produkt bankowy łączący kilka zobowiązań w jedno, natomiast restrukturyzacja zadłużenia polega na zmianie warunków tych zobowiązań, zwykle w drodze porozumienia z bankiem.
Oba rozwiązania służą temu samemu celowi, czyli uporządkowaniu Twojego zadłużenia i obniżeniu obciążenia miesięcznego, ale działają inaczej, generują inne skutki finansowe i inaczej wpływają na historię w BIK. Zrozumienie tych różnic daje Ci realną kontrolę nad sytuacją: zamiast reakcji pod presją, planujesz świadome działania w oparciu o liczby, procedury i zasady raportowania do BIK.
W skrócie: masz do wyboru samodzielną spłatę zobowiązań, konsolidację kredytu w nowej umowie oraz restrukturyzację zadłużenia bez zaciągania nowego długu – każde z tych rozwiązań inaczej wpływa na raty, koszty i historię w BIK.
| Opcja | Kiedy wybrać | Zalety | Wady | Największe ryzyko |
|---|---|---|---|---|
| Samodzielna spłata bez konsolidacji i restrukturyzacji | Gdy łączna rata jest nadal bezpieczna dla budżetu, a opóźnienia w spłacie nie przekraczają kilku dni. | Prosta konstrukcja długu, brak nowych umów, brak dodatkowych opłat przygotowawczych. | Wysoka suma rat, wiele terminów, większe ryzyko pomyłki i opóźnień w płatnościach. | Wejście w trwałe opóźnienia, które obniżą scoring BIK i utrudnią negocjacje w przyszłości. |
| Konsolidacja kredytu | Gdy raty są wysokie, ale wciąż regulowane na czas, a Twoja zdolność kredytowa pozwala na nowy kredyt w banku. | Jedna rata zamiast kilku, często niższa miesięczna rata, uporządkowanie zadłużenia, szansa na lepsze oprocentowanie. | Dłuższy okres spłaty, rosnący całkowity koszt zadłużenia, nowe koszty prowizji i ubezpieczeń. | Zaciągnięcie zbyt wysokiej kwoty, która obejmuje także nowe środki na dowolny cel, co pogłębi problem zadłużenia. |
| Restrukturyzacja zadłużenia | Gdy pojawiły się opóźnienia w spłacie, bank sygnalizuje problem, a klasyczna konsolidacja kredytu nie jest dostępna. | Szansa na uniknięcie wypowiedzenia umowy, obniżenie raty poprzez wydłużenie okresu, elastyczne formy spłaty (np. karencja w spłacie kapitału). | Negatywna informacja o restrukturyzacji w BIK, ograniczenie dostępu do nowych kredytów w przyszłości, często wyższy całkowity koszt. | Niewywiązywanie się z nowego harmonogramu, które prowadzi do wypowiedzenia umowy i działań windykacyjnych. |
Przewiń w bok, aby zobaczyć całą tabelę na mniejszych ekranach.
Przykładowa decyzja: jeśli spłacasz raty na czas i masz jeszcze zdolność kredytową, w pierwszej kolejności analizuj konsolidację kredytu; gdy masz już wyraźne opóźnienia lub wypowiedziane umowy, rozmawiasz z bankiem o restrukturyzacji długu.
Na czym polega konsolidacja kredytu, a na czym restrukturyzacja zadłużenia?
W skrócie: konsolidacja kredytu polega na zaciągnięciu nowego kredytu, który spłaca Twoje dotychczasowe zobowiązania, a restrukturyzacja zadłużenia na zmianie warunków tych zobowiązań, zwykle w drodze porozumienia z bankiem.
W konsolidacji łączysz kilka rat w jedną, otrzymujesz nową umowę z nowym oprocentowaniem, okresem spłaty oraz często z nową prowizją i ubezpieczeniem. W restrukturyzacji bank zachowuje istniejący kredyt, ale zmienia harmonogram spłat, okres kredytowania, czasem formę rat (np. przejściowo tylko odsetkowe) lub zawiesza część spłaty.
Wyobraź sobie trzy kredyty gotówkowe z ratami po 800 zł, 600 zł i 500 zł; razem 1 900 zł. Po konsolidacji możesz płacić jedną ratę na poziomie np. 1 300–1 500 zł, ale przez dłuższy czas. Przy restrukturyzacji jednego z kredytów bank wydłuży okres i czasowo obniży ratę, co zmniejszy bieżące obciążenie, ale nie zmienia liczby produktów.
- W obu przypadkach pozostajesz dłużnikiem banku i masz obowiązek regulowania rat zgodnie z nowym harmonogramem.
- W konsolidacji powstaje nowy kredyt, w restrukturyzacji zmienia się konstrukcja już istniejącej umowy lub umów.
Jakie są różnice w celu i skutkach finansowych konsolidacji i restrukturyzacji?
📢 Szybka odpowiedź dla Voice Search:
Konsolidacja kredytu opłaca się wtedy, gdy zamieniasz wysoko oprocentowane chwilówki i karty kredytowe na jeden tańszy kredyt bankowy, a Twoja nowa rata spada o minimum 20–30%. Nie opłaca się, jeśli tylko wydłużasz okres spłaty bez obniżenia oprocentowania, bo wtedy oddasz bankowi znacznie więcej odsetek.
W skrócie: główny cel konsolidacji kredytu to uproszczenie spłaty i obniżenie miesięcznej raty przy zachowaniu zdolności kredytowej, a celem restrukturyzacji zadłużenia jest ratowanie problematycznego kredytu przed wypowiedzeniem i egzekucją.
W konsolidacji skupiasz się na wygodzie i płynności: jedna rata, jeden termin, często lepsze parametry niż w starych umowach, ale kosztem dłuższego okresu spłaty i wyższej sumy odsetek. W restrukturyzacji priorytetem jest zatrzymanie spirali zadłużenia i znalezienie takich warunków, aby nie dochodziło do trwałych opóźnień w spłacie.
Przykład: przy ekspozycji na poziomie 80 000 zł i średnim oprocentowaniu rocznym 12% wydłużenie okresu o kilka lat obniży miesięczną ratę, ale całkowity koszt odsetek wzrośnie o kilka, a czasem kilkanaście tysięcy złotych. Bank często przy restrukturyzacji oczekuje dodatkowego zabezpieczenia lub współdłużnika, jeśli ryzyko ocenia jako podwyższone.
Pod względem celów finansowych konsolidacja kredytu jest narzędziem zarządzania budżetem i wygodą, natomiast restrukturyzacja pełni rolę planu naprawczego, który zabezpiecza przed eskalacją problemu i działaniami windykacyjnymi.
Jak przebiega proces konsolidacji kredytu i procedura restrukturyzacji w banku?
W skrócie: procedura konsolidacji kredytu przypomina standardowy wniosek o kredyt gotówkowy lub hipoteczny, a restrukturyzacja zadłużenia to odrębny tryb „pomocowy” banku uruchamiany po zgłoszeniu problemów ze spłatą.
Przy konsolidacji wybierasz bank, składasz wniosek, przedstawiasz dokumenty dochodowe, wykaz zobowiązań oraz wyciągi z rachunków. Bank bada Twoją zdolność kredytową, na podstawie historii BIK i wewnętrznych procedur decyduje o kwocie, okresie i oprocentowaniu, a po akceptacji spłaca wskazane kredyty bezpośrednio u wierzycieli.
W restrukturyzacji zgłaszasz się do banku, w którym masz problematyczną umowę, opisujesz sytuację (np. spadek dochodu, choroba, utrata pracy) i przedstawiasz dokumenty potwierdzające. Bank analizuje Twój przypadek i przedstawia propozycje: wydłużenie okresu, czasową obniżkę raty, karencję w spłacie kapitału lub inne modyfikacje.
Jak konsolidacja i restrukturyzacja wpływają na ratę, okres spłaty i koszt zadłużenia?
W skrócie: konsolidacja kredytu i restrukturyzacja niemal zawsze obniżają miesięczną ratę przez wydłużenie okresu spłaty, co podnosi całkowity koszt odsetek w całym okresie kredytowania.
Załóżmy, że spłacasz łącznie 60 000 zł w kilku kredytach gotówkowych, rata wynosi razem 1 800 zł, a pozostały okres to średnio 5 lat. Po konsolidacji możesz uzyskać ratę np. 1 200 zł, ale przy okresie 8 lat. Miesięcznie budżet odetchnie, lecz suma odsetek w całym okresie będzie wyższa.
W restrukturyzacji bank często wydłuża okres kredytowania, co daje efekt podobny jak w konsolidacji: mniejsza rata kosztem dłuższego zadłużenia. Dodatkowo mogą dojść opłaty za aneks oraz dodatkowe ubezpieczenia, które także zwiększają łączny koszt.
| Scenariusz | Przykładowa rata | Okres spłaty | Efekt dla budżetu |
|---|---|---|---|
| Brak działań | ok. 1 800 zł | 5 lat | Szybsza spłata długu, wysoka presja na bieżący budżet. |
| Konsolidacja kredytu | ok. 1 200–1 300 zł | 8 lat | Wyraźna ulga w miesięcznej racie, wyższy całkowity koszt odsetek. |
| Restrukturyzacja zadłużenia | zwykle podobna do konsolidacji lub nieco wyższa | 7–9 lat | Zmniejszenie ryzyka wypowiedzenia kredytu, informacja o restrukturyzacji w BIK. |
Przykład ma charakter ilustracyjny, parametry bazują na uproszczonych założeniach i oprocentowaniu zmiennym opartym o wskaźnik referencyjny (głównie WIBOR, który docelowo ma zostać zastąpiony przez wskaźnik POLSTR) oraz marżę banku.
Ważne: publikacja POLSTR i indeksów składanych już trwa, jednak zmienne oprocentowanie w nowych hipotekach pozostaje oparte na WIBOR do czasu startu ofert na POLSTR. Zgodnie z aktualną mapą drogową kredyty mieszkaniowe oparte o POLSTR mają zostać wprowadzone do sprzedaży od II kwartału 2026 r.
Jeśli priorytetem jest przetrwanie trudniejszego okresu i utrzymanie płynności, obniżenie raty daje realną ulgę. Musisz jednak mieć świadomość, że niższa rata prawie zawsze oznacza wyższy koszt zadłużenia w całym okresie kredytowania.
Jak konsolidacja i restrukturyzacja wpływają na historię i scoring w BIK?
W skrócie: przy konsolidacji kredytu w BIK pojawia się nowy kredyt i spłata starych zobowiązań, a przy restrukturyzacji bank raportuje informację o restrukturyzacji, co zwykle obniża scoring i utrudnia zaciąganie kolejnych kredytów.
Jeśli przed konsolidacją regulowałeś raty terminowo, a po połączeniu kredytów nadal spłacasz ratę na czas, Twoja historia w BIK pozostaje pozytywna. Krótkotrwały spadek scoringu wynika głównie z faktu zaciągnięcia nowego zobowiązania i wzrostu łącznej kwoty kredytów w krótkim czasie.
W restrukturyzacji bank oznacza kredyt jako restrukturyzowany, co dla przyszłych kredytodawców jest sygnałem, że w przeszłości wystąpiły poważniejsze problemy ze spłatą. Nawet jeśli po restrukturyzacji spłacasz raty poprawnie, nowe banki przez dłuższy czas podchodzą ostrożnie do udzielania kolejnych kredytów.
Dodatkowo informacje o opóźnieniach i restrukturyzacjach mogą być przetwarzane w BIK przez kilka lat po spłacie zobowiązania, zgodnie z art. 105a Prawa bankowego oraz zasadami przetwarzania danych przez Biuro Informacji Kredytowej. To oznacza, że skutki decyzji podjętych w czasie kryzysu są odczuwalne znacznie dłużej niż sam okres problemów ze spłatą.
Dlatego konsolidacja kredytu zwykle lepiej wpisuje się w historię BIK niż restrukturyzacja, pod warunkiem że nie doszło wcześniej do długotrwałych opóźnień w spłacie i utrzymujesz dyscyplinę płatniczą po zawarciu nowej umowy.
Kiedy wybrać konsolidację kredytu, a kiedy restrukturyzację długu?
W skrócie: konsolidacja kredytu jest rozwiązaniem na etapie „żółtego światła”, gdy raty są jeszcze terminowe, a restrukturyzacja zadłużenia staje się potrzebna na etapie „czerwonego światła”, gdy pojawiają się wyraźne opóźnienia i ryzyko wypowiedzenia umowy.
Jeśli czujesz, że ogarniasz raty, ale każdy nieprzewidziany wydatek wywołuje stres, a suma zobowiązań przekracza bezpieczny poziom Twojego dochodu, analizuj konsolidację. Gdy dochodzi już do opóźnień powyżej 30 dni, a bank zaczyna wysyłać upomnienia lub wezwania do zapłaty, wchodzisz w obszar restrukturyzacji.
Przykładowy próg ostrzegawczy: jeżeli na spłatę kredytów przeznaczasz około 40–50% miesięcznego dochodu netto i ten poziom utrzymuje się przez dłuższy czas, Twoja odporność na szok finansowy jest niska. W takiej sytuacji im wcześniej podejmiesz decyzję o uporządkowaniu zadłużenia, tym większa szansa na łagodniejsze rozwiązania.
Ten próg ma charakter orientacyjny – poszczególne banki stosują własne limity ostrożnościowe i wewnętrzne polityki ryzyka, dlatego Twoja sytuacja powinna być ostatecznie oceniona indywidualnie przez analityka kredytowego.
Alternatywa, o której banki rzadko mówią: Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK)
W skrócie: Fundusz Wsparcia Kredytobiorców to ustawowy mechanizm pomocy z BGK dla osób z kredytem mieszkaniowym, który może finansować ratę nawet do 3 000 zł miesięcznie przez maksymalnie 40 miesięcy, łącznie do 120 000 zł, a część zwrotu może zostać umorzona po terminowej spłacie.
💎 Pigułka wiedzy: zanim podpiszesz aneks restrukturyzacyjny, sprawdź, czy przysługuje Ci pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. To nieoprocentowane wsparcie na spłatę rat kredytu mieszkaniowego – do 3 000 zł miesięcznie przez maksymalnie 40 miesięcy (łącznie do 120 000 zł), które spłacasz po dwuletniej karencji w 200 równych ratach; jeśli bez opóźnień spłacisz 134 raty, pozostałe 66 rat może zostać umorzone.
Restrukturyzacja w banku to zmiana umowy na warunkach rynkowych, gdzie nadal płacisz odsetki. FWK to pomoc państwowa zarządzana przez BGK: środki trafiają bezpośrednio na spłatę rat kredytu mieszkaniowego, są nieoprocentowane, a przy spełnieniu warunków część zadłużenia zostaje zdjęta z Twoich barków.
O wsparcie z FWK możesz wnioskować w banku, który udzielił Ci kredytu mieszkaniowego, jeżeli spełniasz ustawowe kryteria (np. utrata pracy, rata przekraczająca określoną część dochodu, niski dochód na osobę w gospodarstwie). W praktyce FWK bywa rozwiązaniem korzystniejszym niż klasyczna restrukturyzacja, dlatego przed podpisaniem aneksu poproś bank o informację, czy kwalifikujesz się do takiej pomocy i jakie skutki będzie ona miała dla Twojej sytuacji na kolejne lata.
Jakie wymagania i dokumenty stosują banki przy konsolidacji i restrukturyzacji?
W skrócie: przy konsolidacji kredytu bank wymaga standardowego pakietu dokumentów dochodowych i informacji o zobowiązaniach, natomiast przy restrukturyzacji zadłużenia oczekuje dodatkowo dokumentów potwierdzających trudną sytuację finansowo-życiową.
W konsolidacji najczęściej przedstawiasz: zaświadczenie o zarobkach przy umowie o pracę na czas nieokreślony, umowy kredytowe i harmonogramy spłat dotychczasowych kredytów oraz wyciągi z rachunku bankowego. W przypadku działalności gospodarczej potrzebne są m.in. deklaracje podatkowe, KPiR lub ewidencja przychodów.
W restrukturyzacji oprócz dokumentów finansowych bank oczekuje opisania sytuacji (np. utrata pracy, spadek dochodów, choroba) oraz dokumentów potwierdzających te okoliczności, takich jak wypowiedzenie umowy, zaświadczenie lekarskie czy dokumenty z urzędu pracy.
| Rodzaj sprawy | Wymagane dokumenty | Cel dla banku |
|---|---|---|
| Konsolidacja kredytów gotówkowych | Zaświadczenie o dochodach, umowy kredytowe, harmonogramy, wyciągi z konta. Często dodatkowo: dyspozycja przelewu środków na spłatę starych kredytów oraz zobowiązanie do zamknięcia kart kredytowych i limitów w określonym terminie (np. 30 dni od uruchomienia konsolidacji). | Ocena zdolności kredytowej i weryfikacja istniejących zobowiązań |
| Restrukturyzacja kredytu hipotecznego | Umowa kredytowa, aktualny harmonogram, dokumenty potwierdzające pogorszenie sytuacji | Ocena, czy modyfikacja umowy przywróci regularną spłatę długu |
| Restrukturyzacja kilku kredytów w jednym banku | Pełny zestaw dokumentów finansowych oraz opis sytuacji rodzinno-zawodowej | Stworzenie spójnego planu naprawczego dla całego portfela zadłużenia |
Im lepiej przygotujesz dokumenty, tym sprawniej przebiegnie analiza Twojego wniosku.
Jakie ryzyka i pułapki wiążą się z konsolidacją oraz restrukturyzacją zadłużenia?
W skrócie: najpoważniejsze ryzyka to wciągnięcie się w dłuższy okres zadłużenia, pokusa dobrania dodatkowej gotówki przy konsolidacji kredytu oraz niedotrzymanie warunków umowy restrukturyzacyjnej, co kończy się wypowiedzeniem kredytu.
Przy konsolidacji częstym błędem jest dobranie dodatkowej kwoty „na bieżące potrzeby”, przez co nowe zadłużenie przekracza sumę spłacanych kredytów. Osoba, która zaciąga taki kredyt bez planu, bardzo łatwo wraca do punktu wyjścia z jeszcze większym długiem.
W restrukturyzacji pułapka polega na traktowaniu umowy jako „resetu problemu”. Bank zakłada, że od momentu restrukturyzacji będziesz spłacać raty zgodnie z nowym harmonogramem. Niespełnienie tych warunków zwykle oznacza brak kolejnych ulg i wejście na ścieżkę windykacyjną.
- Zaciąganie konsolidacji kredytu tylko po to, aby „zwolnić limit” na kartach i kontynuować zadłużanie.
- Podpisanie restrukturyzacji bez sprawdzenia, jak rośnie całkowity koszt kredytu i jakie konsekwencje raportuje BIK.
- Brak rezerwy bezpieczeństwa, przez co nawet niewielki spadek dochodów uniemożliwi dotrzymanie nowego harmonogramu.
Rozwiązania oparte na konsolidacji i restrukturyzacji wymagają dyscypliny: jeśli nie zmienisz nawyków finansowych i nie ograniczysz nowych zobowiązań, każdy plan naprawczy zamieni się jedynie w odsunięcie problemu w czasie.
Jak podjąć świadomą decyzję między konsolidacją a restrukturyzacją?
W skrócie: świadoma decyzja polega na policzeniu łącznej raty i kosztu zadłużenia w kilku wariantach, sprawdzeniu wpływu na BIK oraz zadaniu bankowi i ekspertowi kredytowemu konkretnych pytań o scenariusze na kolejne lata.
Zacznij od spisu wszystkich zobowiązań: kredyty gotówkowe, hipoteczne, karty kredytowe, limity w koncie, pożyczki ratalne. Przy każdej pozycji zanotuj saldo, oprocentowanie, ratę i pozostały okres spłaty.
Następnie policz, jaki procent Twojego dochodu stanowią łączne raty – wynik powyżej 40–50% dochodu netto to już sygnał alarmowy, że Twój budżet jest wrażliwy nawet na niewielkie pogorszenie sytuacji finansowej.
Na spotkaniu z bankiem lub ekspertem kredytowym zadaj kilka prostych pytań:
- Jak zmieni się rata i całkowity koszt zadłużenia przy konsolidacji kredytu?
- Jakie będą zapisy w BIK przy restrukturyzacji i jak długo będą widoczne?
- Co się stanie, jeśli moje dochody spadną o kolejne 10–20%?
- Czy po konsolidacji mogę wprowadzić automatyczne nadpłaty, gdy sytuacja się poprawi?
nie konsoliduj wszystkich zobowiązań automatycznie. Kredyt hipoteczny zwykle ma najniższe oprocentowanie, dlatego w pierwszej kolejności analizuj konsolidację „drogiego długu”: kart kredytowych, limitów w koncie i kredytów gotówkowych z wysokim RRSO.
Dobrze zaplanowana konsolidacja lub restrukturyzacja sprawia, że dług staje się elementem zarządzanego planu finansowego, a nie stałym źródłem stresu i niepewności.
📋 Checklista: co zrobić krok po kroku
- Spisz wszystkie swoje zobowiązania – kwoty, raty, oprocentowanie, terminy płatności i pozostały okres spłaty.
- Policz, jaka część dochodu idzie na raty – jeśli to około 40–50% budżetu, traktuj to jako sygnał ostrzegawczy.
- Poproś bank lub eksperta o symulację – warianty konsolidacji kredytu i restrukturyzacji, z wyraźnym wskazaniem całkowitego kosztu zadłużenia.
- Sprawdź wpływ na BIK – dopytaj, jak bank zarejestruje nowe rozwiązanie i jak długo informacja o restrukturyzacji będzie widoczna.
- Ustal zasady na przyszłość – zablokuj możliwość ponownego zadłużania się na kartach i limitach, ustaw automatyczne płatności i monitoruj swój budżet co miesiąc.
Słowniczek pojęć
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czym różni się konsolidacja kredytu od restrukturyzacji zadłużenia?
Konsolidacja kredytu to nowy kredyt spłacający stare zobowiązania, a restrukturyzacja zadłużenia to zmiana warunków już istniejących umów bez zaciągania nowego długu.
Co jest korzystniejsze: konsolidacja kredytu czy restrukturyzacja długu?
Konsolidacja kredytu lepiej sprawdza się, gdy spłacasz raty terminowo, a restrukturyzacja ma sens przy poważniejszych problemach i ryzyku wypowiedzenia umowy przez bank.
Jakie dokumenty są potrzebne do konsolidacji kredytu i restrukturyzacji zadłużenia?
Przy konsolidacji przedstawiasz głównie dokumenty dochodowe i umowy kredytowe, a przy restrukturyzacji dodatkowo dokumenty potwierdzające pogorszenie sytuacji finansowej lub życiowej.
Czy restrukturyzacja kredytu psuje historię w BIK?
Tak, informacja o restrukturyzacji jest widoczna w BIK i banki traktują ją jako sygnał, że w przeszłości występowały poważniejsze problemy ze spłatą kredytu.
Czy można połączyć konsolidację kredytu z restrukturyzacją zadłużenia?
Tak, część kredytów da się skonsolidować, a część restrukturyzować, jednak wymaga to indywidualnej analizy w każdym banku.
Co się dzieje, gdy nie dotrzymasz warunków umowy restrukturyzacyjnej?
Bank zazwyczaj wypowiada umowę i rozpoczyna proces windykacji, a informacje o zaległościach trafiają do BIK oraz ewentualnie do rejestrów dłużników.
Od jakiej kwoty zadłużenia konsolidacja kredytu lub restrukturyzacja mają sens?
Liczy się nie tyle kwota, ile relacja rat do dochodu; jeśli raty pochłaniają około 40–50% dochodu netto, czas na poważną rozmowę o konsolidacji lub restrukturyzacji.
Czy bank widzi, że spłacam kredyt konsolidacyjny środkami z innego banku?
Po zawarciu kredytu konsolidacyjnego nowy bank zwykle przekazuje środki bezpośrednio na rachunki techniczne starych kredytów i zamyka je. Dzięki temu ma pewność, że dotychczasowe długi zniknęły, a Twoja zdolność kredytowa jest obciążona głównie jedną, nową ratą – nie musisz samodzielnie przelewać środków między bankami, aby spłacić poprzednie zobowiązania.
Źródła i podstawa prawna
- Biuro Informacji Kredytowej – informacje o raportach BIK i scoringu, dostęp: 24/11/2025 r.
- Komisja Nadzoru Finansowego – rekomendacje dotyczące zarządzania ryzykiem kredytowym, dostęp: 24/11/2025 r.
- Ministerstwo Finansów – informacje o ochronie konsumenta na rynku finansowym oraz wsparciu kredytobiorców, dostęp: 24/11/2025 r.
- Ministerstwo Finansów – jak skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (FWK), dostęp: 24/11/2025 r.
- UOKiK – materiały edukacyjne o zadłużeniu konsumenckim i negocjacjach z wierzycielami, dostęp: 24/11/2025 r.
- Rzecznik Finansowy – pomoc dla klientów rynku finansowego w sporach z bankami i firmami pożyczkowymi, dostęp: 24/11/2025 r.
Dane liczbowe i przykłady mają charakter orientacyjny i edukacyjny, aktualne na dzień 24/11/2025 r. Przed podjęciem decyzji finansowej sprawdź aktualne warunki w swoim banku oraz bieżące regulacje.
Gdzie szukać bezpłatnej pomocy, jeśli dług wymyka się spod kontroli?
- Miejski lub powiatowy rzecznik konsumentów – pomaga bezpłatnie w sporach z bankami i firmami pożyczkowymi, wyjaśnia pisma z banku i wspiera przy przygotowaniu reklamacji.
- Rzecznik Finansowy – udziela porad i interweniuje w sporach z instytucjami finansowymi, jeśli czujesz, że bank nie traktuje Cię fair.
- Bezpłatne punkty nieodpłatnej pomocy prawnej – działają przy samorządach; można tam omówić m.in. plan spłaty długów, negocjacje z wierzycielami oraz, w ostateczności, ścieżkę upadłości konsumenckiej.
Jeżeli nawet po symulacji konsolidacji i restrukturyzacji plan spłaty pozostaje niewykonalny, skonsultuj się z prawnikiem lub Rzecznikiem Finansowym – w skrajnych sytuacjach konieczna bywa głębsza restrukturyzacja długu lub upadłość konsumencka jako ostateczność.
Co możesz zrobić po przeczytaniu tego artykułu?
- Spisz wszystkie swoje kredyty i policz, jaką część dochodu pochłaniają raty, aby realnie ocenić skalę problemu zadłużenia.
- Poproś bank o konkretne symulacje – scenariusz konsolidacji kredytu i scenariusz restrukturyzacji, z wyraźnym wskazaniem całkowitego kosztu oraz wpływu na BIK.
- Ułóż prosty plan naprawczy na najbliższe 3–5 lat i zdecyduj, które rozwiązanie lepiej wspiera Twój budżet oraz bezpieczeństwo finansowe rodziny.
Aktualizacja artykułu: 26 listopada 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Kontakt przez LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Artykuł ma charakter informacyjno-edukacyjny. Treści nie stanowią porady finansowej, prawnej ani rekomendacji inwestycyjnej w rozumieniu przepisów, w szczególności nie stanowią usługi doradztwa w rozumieniu art. 4 pkt 21 ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Decyzje podejmujesz na własne ryzyko; treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji. Artykuł zawiera linki afiliacyjne.
