- Proces aneksowania umowy kredytowej to zmiana wybranych zapisów istniejącej umowy (np. okresu spłaty, rat, zabezpieczenia) bez zaciągania nowego kredytu i zwykle za opłatą ok. 50–400 zł plus ewentualne koszty sądowe i notarialne.
- Ten tekst jest dla Ciebie, jeśli spłacasz kredyt hipoteczny lub gotówkowy i zastanawiasz się, czy wystarczy aneks, czy lepiej sięgnąć po refinansowanie lub konsolidację.
- Przy kredycie 400 000 zł na 25 lat wydłużenie okresu do 30 lat przez aneks obniża ratę o ok. 166 zł, ale podnosi łączną sumę odsetek o ok. 110 000 zł.
- Co możesz zrobić teraz? Sprawdź w tabeli opłat banku koszt aneksu, policz w prostym kalkulatorze ratę przy innym okresie spłaty oraz przygotuj listę pytań do banku o wszystkie opłaty dodatkowe (sąd, notariusz, wycena) przed podpisaniem dokumentów.
Proces aneksowania umowy kredytowej to formalna zmiana wybranych zapisów istniejącej umowy kredytu bez zaciągania nowego zobowiązania, z zachowaniem tego samego numeru umowy i zwykle za jednorazową opłatą.
Proces aneksowania umowy kredytowej pozwala dostosować warunki Twojego kredytu do aktualnej sytuacji życiowej bez przechodzenia przez pełną procedurę nowego wniosku i bez zawierania nowej umowy.
Aneks wykorzystasz przede wszystkim do zmiany okresu spłaty, wysokości rat, sposobu oprocentowania, rodzaju zabezpieczenia lub składu kredytobiorców. Ustawa o kredycie hipotecznym wymaga, aby zmiany w umowie były wyraźnie uzgodnione na piśmie, dlatego bank przygotowuje odrębny dokument, a Ty podpisem potwierdzasz, że akceptujesz nowe brzmienie konkretnych paragrafów.
| Opcja | Kiedy wybrać | Zalety | Wady | Największe ryzyko |
|---|---|---|---|---|
| Aneks w obecnym banku | Gdy zależy Ci na zmianie warunków technicznych kredytu (okres, typ rat, dzień spłaty, strona umowy, zabezpieczenie) bez zmiany banku | Zwykle niska opłata jednorazowa, brak prowizji za nowy kredyt, prostsza dokumentacja i krótszy czas całej procedury | Brak przetargu ofertowego, marża często pozostaje bez zmian, ograniczona swoboda kształtowania zapisów | Podpisanie aneksu, który obniża ratę przez wydłużenie okresu, ale podnosi marżę i całkowity koszt kredytu |
| Refinansowanie kredytu | Gdy inny bank przedstawia realnie niższe oprocentowanie (marża + WIBOR) przy podobnym okresie spłaty i zabezpieczeniu | Szansa na niższe koszty odsetek, możliwość konfiguracji nowego harmonogramu, opcja połączenia ze zmianą typu rat | Nowa prowizja, konieczność pełnej analizy zdolności kredytowej, opłaty za wycenę, sąd i ewentualny notariat | Za mała różnica w oprocentowaniu, przez co nowe koszty startowe pochłaniają korzyść z niższej marży |
| Konsolidacja kredytów | Gdy chcesz połączyć kilka rat (gotówkowe, karta, limit) z hipoteką w jedno zobowiązanie z jedną ratą | Porządek w budżecie, jedna płatność miesięczna, często niższa rata przy dłuższym okresie spłaty | Wydłużenie okresu spłaty długów krótkoterminowych, dodatkowe obciążenie nieruchomości hipoteką, opłaty początkowe | Przeniesienie długów konsumpcyjnych na wieloletnią hipotekę, przez co całkowity koszt zadłużenia rośnie zamiast maleć |
Na telefonie przewiń tabelę w bok, aby zobaczyć wszystkie kolumny.
| Cel główny | Aneks | Refinansowanie | Konsolidacja |
|---|---|---|---|
| Niższa rata przy tym samym banku | ✅ najczęściej | 🟡 czasem | ❌ rzadko |
| Niższy koszt całkowity kredytu | 🟡 przy skróceniu okresu | ✅ najczęściej | 🟡 zależnie od warunków |
| Uporządkowanie wielu długów | ❌ rzadko | 🟡 czasem | ✅ najczęściej |
Macierz nie zastępuje indywidualnej analizy, ale podpowiada, od czego zacząć szukanie najlepszego rozwiązania.
Przykładowa decyzja: jeśli celem jest głównie dopasowanie raty i harmonogramu w tym samym banku, pierwszym wyborem pozostaje proces aneksowania umowy kredytowej, natomiast przy dużej różnicy w oprocentowaniu realny efekt przynosi dopiero refinansowanie w innym banku.
- Chcesz tylko zmienić ratę i harmonogram? Zacznij od rozmowy o aneksie w obecnym banku.
- Szukasz niższego oprocentowania? Zbierz oferty refinansowania i porównaj marżę, prowizję oraz koszty początkowe.
- Masz kilka rat i chaos w budżecie? Sprawdź konsolidację i policz łączny koszt zadłużenia „przed” i „po”.
Aneks wybierasz, gdy chcesz zmienić parametry istniejącego kredytu w tym samym banku i przyjmujesz, że marża pozostaje bez zmian.
Refinansowanie rozważasz, gdy inny bank obniża łączne oprocentowanie (marża + WIBOR) na Twoim przykładzie na tyle, że oszczędność po odjęciu nowych kosztów początkowych jest wyraźnie odczuwalna w portfelu.
Konsolidację traktujesz jako narzędzie porządkowania wielu długów w jedną ratę, a nie jako sposób na tańszy kredyt, i liczysz łączny koszt długu w całym okresie.
Na czym polega aneksowanie umowy kredytowej i czym różni się od nowej umowy kredytu?
W skrócie: aneks do umowy kredytowej zmienia wybrane zapisy istniejącego kredytu bez zaciągania nowego zobowiązania, podczas gdy nowa umowa kredytu tworzy całkowicie nowe zadłużenie służące spłacie starego.
Proces aneksowania umowy kredytowej polega na zmianie konkretnych zapisów istniejącej umowy (np. okresu spłaty, rat, zabezpieczenia, stron umowy) przy zachowaniu tego samego kredytu i tego samego numeru umowy.
Podpisujesz odrębny dokument – aneks – który wskazuje, jakie paragrafy pierwotnej umowy otrzymują nowe brzmienie, a wszystkie pozostałe postanowienia nadal obowiązują. Bank nie wypłaca nowej kwoty kredytu, jedynie inaczej rozkłada w czasie istniejące zadłużenie lub zmienia sposób jego zabezpieczenia i oprocentowania.
🧠 Zapamiętaj: aneks to zmiana parametrów istniejącego długu. Nie spłacasz starego kredytu nowym, jak przy refinansowaniu, dlatego unikasz prowizji za udzielenie i pełnej analizy zdolności, ale zazwyczaj akceptujesz marżę, którą masz w obecnej umowie.
Nowa umowa kredytu, na przykład przy refinansowaniu, oznacza powstanie nowego zobowiązania z własną prowizją, nową analizą zdolności kredytowej i często nowym zabezpieczeniem hipotecznym, a stary kredyt zostaje spłacony w całości z nowego finansowania. Z punktu widzenia prawa i banku to inny produkt, nawet jeśli wysokość raty i okres spłaty są zbliżone.
- Aneks utrzymuje ten sam kredyt, zmienia wyłącznie uzgodnione elementy umowy.
- Nowa umowa tworzy nowe zobowiązanie, wymaga pełnej procedury kredytowej i nowego pakietu dokumentów.
Kiedy aneks do umowy kredytowej ma sens, a kiedy lepsze jest refinansowanie lub konsolidacja?
W skrócie: wybierz aneks, gdy chcesz zmienić techniczne parametry kredytu w tym samym banku, refinansowanie, gdy szukasz realnie niższego oprocentowania, a konsolidację, gdy potrzebujesz uporządkować wiele rat w jedną płatność.
Aneks do umowy kredytowej ma największy sens wtedy, gdy zależy Ci na zmianie parametrów technicznych obecnego kredytu (okres, typ rat, dzień spłaty, zabezpieczenie, strony umowy), a nie na poszukiwaniu radykalnie niższego oprocentowania w innym banku.
Jeżeli głównym problemem jest zbyt wysoka rata tu i teraz, a oprocentowanie (marża + WIBOR) nie odbiega istotnie od poziomu rynkowego, rozsądnie jest rozpocząć od aneksu i sprawdzić efekt liczbowy przy zmianie okresu spłaty albo rodzaju rat. Gdy z kolei marża jest wyraźnie wyższa niż w nowych ofertach, realne oszczędności pojawiają się zwykle dopiero przy refinansowaniu.
Konsolidacja kredytów przydaje się wtedy, gdy poza hipoteką spłacasz kilka drogich zobowiązań krótkoterminowych i chcesz uporządkować zadłużenie w jedną ratę. W takim scenariuszu trzeba świadomie zaakceptować przeniesienie części długów na wieloletnią hipotekę, a decyzję oprzeć na porównaniu całkowitego kosztu wszystkich zobowiązań „przed” i „po”.
- Wybierz aneks, gdy zależy Ci na zmianie warunków bez szukania nowego banku, a obecna marża nie odbiega znacząco od rynku.
- Sprawdź refinansowanie, gdy różnica w kosztach po odjęciu prowizji i opłat startowych daje wyraźną korzyść w Twoim konkretnym przypadku.
- Rozważ konsolidację, gdy głównym problemem jest liczba rat i chaos w budżecie, a nie pojedynczy kredyt hipoteczny.
Jakie elementy umowy można zmienić aneksem kredytowym i jakie są najczęstsze typy aneksów?
W skrócie: aneksem najczęściej zmienisz okres spłaty, rodzaj rat, zabezpieczenie, strony umowy oraz formę oprocentowania, a każdy z tych typów aneksu ma inny cel i wpływ na Twoje finanse.
Najczęściej aneks obejmuje zmianę okresu spłaty, rodzaju rat, dnia spłaty, rodzaju zabezpieczenia, składu kredytobiorców albo formy oprocentowania kredytu.
Zakres, w jakim bank zgodzi się na modyfikację warunków, zależy od regulaminu, oceny Twojej zdolności kredytowej i polityki ryzyka. Ten sam bank bez problemu podpisuje aneksy wydłużające okres spłaty lub zmieniające dzień płatności, a znacznie ostrożniej podchodzi do zmian, które obniżają marżę bez dodatkowych korzyści dla banku, na przykład bez przyjęcia dodatkowego zabezpieczenia.
| Rodzaj aneksu | Co się zmienia | Cel dla kredytobiorcy |
|---|---|---|
| Zmiana okresu spłaty | Wydłużenie lub skrócenie liczby lat spłaty, przeliczenie wysokości rat | Obniżenie raty przy wydłużeniu albo szybsze oddłużenie przy skróceniu |
| Zmiana rodzaju rat | Przejście z rat równych na malejące albo odwrotnie | Dopasowanie profilu rat do aktualnych dochodów i planów finansowych |
| Zmiana zabezpieczenia | Podmiana nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie lub zmiana treści hipoteki | Sprzedaż dotychczasowej nieruchomości i przeniesienie kredytu na nowe mieszkanie albo dom |
| Zmiana oprocentowania | Przejście ze zmiennej stopy (np. WIBOR + marża) na okresowo stałą albo odwrotnie | Ograniczenie ryzyka podwyżek rat lub powrót do zmiennej stopy po zakończeniu okresu stałego |
| Zmiana stron umowy | Dodanie, usunięcie kredytobiorcy, zmiana ustroju majątkowego | Rozwód, ślub, śmierć kredytobiorcy, dołączenie partnera w celu poprawy zdolności kredytowej |
Na telefonie przewiń tabelę w bok, aby zobaczyć wszystkie kolumny.
Do rzadziej spotykanych zmian należą indywidualne wakacje kredytowe, czasowe raty odsetkowe lub dopisanie dodatkowych zabezpieczeń, gdy chcesz podnieść kwotę kredytu bez podpisywania nowej umowy.
W istniejących umowach kredytowych dla klientów indywidualnych nadal dominuje WIBOR. Jego następcą ma być POLSTR, a nie WIRON, który został wycofany z mapy drogowej dla kredytów mieszkaniowych. Zgodnie z aktualną koncepcją reformy benchmarków planowane jest wygaszenie WIBOR do końca 2027 roku, z zaprzestaniem jego publikacji najpóźniej na początku 2028 roku.
Ważne: publikacja POLSTR i indeksów składanych już trwa, jednak zmienne oprocentowanie w nowych hipotekach pozostaje oparte na WIBOR do czasu startu ofert na POLSTR. Zgodnie z aktualną mapą drogową kredyty mieszkaniowe oparte o POLSTR wejdą do sprzedaży od II kwartału 2026, a samo aneksowanie umowy dzisiaj nie zmienia automatycznie WIBOR na POLSTR bez odpowiedniej oferty banku.
Jak krok po kroku wygląda proces aneksowania umowy kredytowej?
W skrócie: proces aneksowania umowy kredytowej to uproszczona procedura kredytowa: składasz wniosek, dostarczasz dokumenty, bank analizuje Twoją sytuację, przedstawia projekt aneksu, a po podpisaniu wykonujesz ewentualne czynności w sądzie lub u notariusza.
Proces aneksowania umowy kredytowej przypomina uproszczoną procedurę kredytową – składasz wniosek o zmianę, dostarczasz dokumenty, bank podejmuje decyzję, a na końcu podpisujesz aneks i wykonujesz ewentualne czynności w sądzie lub u notariusza.
Przy prostych zmianach, takich jak dzień płatności raty czy niewielkie wydłużenie okresu, całość zamyka się często w kilku dniach roboczych i jednej wizycie albo akceptacji elektronicznej. Bardziej złożone aneksy, które dotyczą zabezpieczenia, zmiany stron umowy lub przejścia na inny typ oprocentowania, wymagają ponownej analizy zdolności kredytowej oraz czasem nowego operatu szacunkowego nieruchomości. Przy takich zmianach bank przeprowadza pełną ocenę zdolności kredytowej, bardzo zbliżoną do tej stosowanej przy nowym kredycie.
- Kontakt z bankiem i opis potrzeb – wyjaśniasz, czy zależy Ci na niższej racie, szybszej spłacie, zmianie zabezpieczenia czy zmianie kredytobiorców.
- Złożenie wniosku o aneks – w oddziale, przez bankowość internetową albo z pomocą eksperta współpracującego z bankiem.
- Dostarczenie dokumentów – przekazujesz zaświadczenia o dochodach, potrzebne dokumenty nieruchomości i inne załączniki wskazane przez bank.
- Decyzja banku i projekt aneksu – otrzymujesz propozycję nowych zapisów wraz z listą opłat oraz ewentualnych warunków dodatkowych.
- Podpisanie aneksu i czynności w KW – podpisujesz dokument w oddziale lub elektronicznie, a w razie zmiany zabezpieczenia składasz wniosek do sądu wieczystoksięgowego.
Ile kosztuje aneks do umowy kredytowej i jakie dodatkowe opłaty trzeba uwzględnić?
W skrócie: standardowy aneks do kredytu mieszkaniowego kosztuje zwykle 50–400 zł, ale do tego dochodzą często wydatki na operat szacunkowy, opłaty sądowe za hipotekę oraz koszty notarialne przy zmianie stron lub zabezpieczenia.
Opłata za aneks do kredytu mieszkaniowego w bankach detalicznych najczęściej mieści się w przedziale ok. 50–400 zł, przy czym proste zmiany bywają tańsze, a niektóre operacje indywidualne pozostają bez opłaty.
Przedział 50–400 zł jest orientacyjny i wynika z tabel opłat kilku dużych banków, dlatego szczegółową kwotę zawsze ustalisz w swojej aktualnej tabeli opłat i prowizji. Do opłaty bankowej trzeba doliczyć ewentualne koszty dodatkowe: nowy operat szacunkowy nieruchomości, opłaty sądowe za wpis, zmianę albo wykreślenie hipoteki oraz koszty notarialne przy zmianach wymagających aktu lub poświadczenia podpisów. Gdy aneks wynika z inicjatywy banku, część instytucji rezygnuje z pobierania opłaty od klienta, ograniczając koszty do elementów zewnętrznych, takich jak sąd czy notariusz.
| Element kosztu | Przykładowy przedział kwotowy | Kiedy się pojawia |
|---|---|---|
| Opłata bankowa za aneks | ok. 50–400 zł | Przy większości zmian parametrów kredytu (okres, raty, strony, oprocentowanie) |
| Operat szacunkowy | ok. 400–1000 zł | Przy zmianie zabezpieczenia albo istotnym zwiększeniu kwoty kredytu |
| Opłaty sądowe (KW) | 100–200 zł za wpis, zmianę lub wykreślenie hipoteki | Gdy zmiana warunków wymaga nowego wpisu, korekty lub wykreślenia hipoteki w księdze wieczystej |
| Koszty notarialne | od kilkuset zł, w zależności od czynności | Przy zmianach wymagających aktu notarialnego albo poświadczenia podpisów |
Na telefonie przewiń tabelę w bok, aby zobaczyć wszystkie kolumny.
Przykład opłat sądowych: obecnie standardowo przyjmuje się, że 200 zł dotyczy wpisu hipoteki w dziale IV księgi wieczystej, a 100 zł jej wykreślenia. Przed podpisaniem aneksu dodaj wszystkie elementy kosztowe i sprawdź, po ilu miesiącach różnica w racie zrekompensuje opłatę bankową, koszt operatu oraz opłaty sądowe i notarialne.
Jak aneksowanie umowy kredytowej wpływa na ratę, okres spłaty i całkowity koszt kredytu?
W skrócie: aneks wydłużający okres spłaty obniża ratę, ale zwiększa łączną kwotę odsetek, a aneks skracający okres podnosi ratę, za to wyraźnie zmniejsza całkowity koszt kredytu w długim terminie.
Aneks, który zmienia okres spłaty albo rodzaj rat, potrafi wyraźnie obniżyć lub podnieść ratę miesięczną, a jednocześnie zwiększyć lub obniżyć łączny koszt odsetek w całym okresie kredytowania.
Przykład liczbowy: przy kredycie 400 000 zł na 25 lat z oprocentowaniem 7% rocznie (marża + WIBOR) rata równa wynosi ok. 2827 zł. Wydłużenie okresu do 30 lat obniża ratę do ok. 2661 zł, czyli o ok. 166 zł miesięcznie, lecz łączna kwota odsetek rośnie o ok. 110 000 zł.
Ten sam kredyt skrócony z 30 do 20 lat przy tym samym oprocentowaniu generuje wzrost raty z ok. 2661 zł do ok. 3101 zł, czyli o ok. 440 zł miesięcznie, za to łączna suma odsetek spada o ok. 214 000 zł. Taka decyzja wymaga wyższego obciążenia budżetu teraz, ale przybliża moment pełnej spłaty zadłużenia.
| Okres spłaty | Przykładowa rata równa | Przybliżona suma odsetek |
|---|---|---|
| 20 lat | ok. 3101 zł | najniższa spośród wariantów, niższa o ok. 214 000 zł względem 30 lat |
| 25 lat | ok. 2827 zł | wartość pośrednia, punkt odniesienia dla skrócenia lub wydłużenia okresu |
| 30 lat | ok. 2661 zł | wyższa o ok. 110 000 zł względem 25 lat |
To przykładowe wartości, rzeczywiste kwoty zależą od konkretnego oprocentowania i dnia spłaty raty.
Skrócenie okresu spłaty zawsze oznacza niższe odsetki w całym okresie kosztem wyższej raty miesięcznej. Wydłużenie okresu daje niższą ratę i wyższy łączny koszt odsetek, a zmiana typu rat na malejące powoduje wysoką ratę na początku, lecz szybciej obniża saldo kapitału.
Małżeństwo z ratą ok. 2800 zł przy dochodzie netto 10 000 zł zastanawia się nad aneksem. Wariant 1 to wydłużenie okresu, rata spada do ok. 2600 zł, lecz łączne odsetki rosną o ponad 100 000 zł. Wariant 2 to skrócenie okresu, rata rośnie do ok. 3100 zł, a suma odsetek spada o ponad 200 000 zł.
Po analizie budżetu wybierają wariant 2, akceptują wyższe obciążenie teraz i szybciej kończą spłatę.
Jakie ryzyka i pułapki wiążą się z aneksowaniem umowy kredytowej?
W skrócie: największe ryzyka przy aneksie to podwyższenie marży w zamian za niższą ratę, wymóg drogich produktów dodatkowych oraz nadmierne wydłużenie okresu spłaty prowadzące do bardzo wysokich odsetek w całym okresie kredytowania.
Najczęstsze pułapki przy aneksowaniu kredytu to podwyższenie marży w zamian za pozornie korzystną zmianę, wymaganie kosztownych produktów dodatkowych oraz nadmierne wydłużenie okresu spłaty prowadzące do bardzo wysokiego łącznego kosztu odsetek.
Część kredytobiorców koncentruje się wyłącznie na wysokości raty i nie patrzy na sumę odsetek w całym okresie. Do tego dochodzi ryzyko związane z dodatkowymi produktami, które bank powiąże z aneksem: kontem z wysokimi opłatami, obowiązkową kartą kredytową albo drogim ubezpieczeniem. Kolejnym problemem staje się podpisanie aneksu bez dokładnej lektury paragrafów dotyczących wypowiedzenia umowy, zmiany oprocentowania i zabezpieczeń.
- aneks obniża ratę głównie przez wydłużenie okresu spłaty, a jednocześnie podnosi marżę albo wymaga drogich produktów dodatkowych;
- aneks wprowadza nowe zapisy o wypowiedzeniu umowy albo zabezpieczeniach, które zwiększają Twoją odpowiedzialność finansową;
- po aneksie nie masz poduszki bezpieczeństwa i każda podwyżka raty przy oprocentowaniu zmiennym staje się bardzo ryzykowna dla domowego budżetu.
Przed podpisaniem dokumentu czytaj go paragraf po paragrafie, a przy niejasnych zapisach poproś o pisemne wyjaśnienie konkretnego punktu lub wsparcie prawnika, szczególnie przy zmianach stron umowy, zabezpieczenia i oprocentowania.
Jak negocjować warunki aneksu do umowy kredytowej z bankiem?
W skrócie: skuteczne negocjacje aneksu polegają na pokazaniu bankowi, że proponowana zmiana zmniejsza jego ryzyko, jest dobrze policzona i poprawia Twoją zdolność obsługi długu bez generowania dodatkowych zagrożeń.
Skuteczne negocjacje przy aneksie polegają na pokazaniu bankowi, że proponowana zmiana zmniejsza jego ryzyko, a jednocześnie poprawia Twój komfort spłaty bez wprowadzania dodatkowych zagrożeń.
Dla banku utrzymanie obsługiwanego kredytu z regularną spłatą jest korzystniejsze niż wypowiedzenie umowy i postępowanie windykacyjne, więc w rozmowie o aneksie nie występujesz wyłącznie w roli petenta, lecz partnera, który pomaga ograniczyć ryzyko po obu stronach. Przygotuj się do rozmowy na podstawie liczb: zabierz aktualny harmonogram, wyliczenia rat przy różnych okresach spłaty i swój plan finansowy na najbliższe lata. Jeżeli Twoja propozycja prowadzi do skrócenia okresu spłaty, dołożenia zabezpieczenia albo poprawy relacji raty do dochodu, bank chętniej przyjmie kompromis dotyczący opłat za aneks lub szczegółów konstrukcji zmiany.
Zadaj pracownikowi banku konkretne pytanie wprost:
„Jeśli zdecyduję się na aneks i utrzymanie kredytu w Państwa banku, czy w ramach dalszej współpracy zrezygnują Państwo z opłaty za sporządzenie aneksu, biorąc pod uwagę moją terminową historię spłaty?”
Dodaj także pytanie pomocnicze: „Które elementy aneksu są dla banku negocjowalne, a które wynikają z regulaminu i muszą pozostać bez zmian?” – dzięki temu od razu widzisz, gdzie realnie masz przestrzeń do uzgodnień.
Jeśli posiadasz wstępne oferty refinansowania z innych banków, pokaż je jako punkt odniesienia, ale opieraj negocjacje na konkretnych parametrach: marża, okres, prowizja, opłaty dodatkowe, a nie na ogólnym stwierdzeniu o „lepszej ofercie”.
Co zrobić, jeśli bank odmawia aneksowania umowy kredytowej lub proponuje niekorzystne warunki?
W skrócie: przy odmowie aneksu poproś o pisemne uzasadnienie, policz efekty częściowej nadpłaty, porównaj oferty refinansowania i przeanalizuj inne scenariusze, takie jak zmiana zabezpieczenia lub nowy kredyt przy sprzedaży nieruchomości.
Jeżeli bank odmawia aneksu albo proponuje nieakceptowalne warunki, punktem wyjścia jest pisemne uzasadnienie decyzji, następnie porównanie ofert refinansowania i policzenie efektu częściowej nadpłaty kredytu bez żadnych zmian umowy.
Odmowa najczęściej wynika z pogorszenia Twojej zdolności kredytowej, podwyższonego ryzyka po stronie banku albo ograniczeń w regulaminie danego produktu.
W takiej sytuacji zachowaj całą dokumentację z procesu: wniosek, odpowiedź banku, korespondencję oraz przedstawione wyliczenia, ponieważ później przydadzą się przy analizie alternatywnych rozwiązań.
Scenariusz 1 – problem z wysokością raty
- Najpierw sprawdź, czy częściowa nadpłata i przeliczenie harmonogramu nie da efektu podobnego do aneksu.
- Policz ratę i sumę odsetek przy różnych kwotach nadpłaty oraz okresach spłaty.
Scenariusz 2 – zmiana zabezpieczenia
- Jeśli planujesz zmianę nieruchomości, rozważ sprzedaż obecnej z jednoczesną spłatą kredytu i zaciągnięcie nowego kredytu na nową nieruchomość.
- Porównaj koszt aneksu z kosztami nowej umowy i potencjalnym refinansowaniem.
Scenariusz 3 – zmiana stron umowy przy rozwodzie lub rozstaniu
- Połącz działania w banku z postępowaniem o podział majątku prowadzonym z prawnikiem.
- Ustal, jaka konfiguracja kredytobiorców oraz zabezpieczenia jest realna do utrzymania w dłuższym okresie.
📋 Checklista: co zrobić krok po kroku przy aneksie do umowy kredytowej
- Przeczytaj obecną umowę kredytu i odszukaj zapisy o zmianach warunków, opłatach za aneks oraz zasadach wcześniejszej spłaty.
- Policz własne liczby – przygotuj harmonogram i policz ratę oraz sumę odsetek przy różnych okresach spłaty w prostym kalkulatorze.
- Zweryfikuj tabelę opłat banku i poproś o pisemną informację o kosztach aneksu, operatu, opłat sądowych i notarialnych.
- Przygotuj dokumenty – zaświadczenia o dochodach, dokumenty nieruchomości, operat oraz dodatkowe zabezpieczenia, jeśli są potrzebne.
- Porównaj alternatywy – zestaw aneks z refinansowaniem i konsolidacją, patrząc na całkowity koszt kredytu i poziom ryzyka w okresie kilku najbliższych lat.
Słowniczek pojęć
FAQ – Szybkie odpowiedzi (Q&A)
Co to jest aneks do umowy kredytowej?
Aneks do umowy kredytowej to dokument zmieniający warunki trwającego kredytu, na przykład ratę lub okres spłaty, bez konieczności podpisywania nowej umowy. Pozwala zachować ten sam numer kredytu i uniknąć ponownej pełnej procedury weryfikacji.
Ile kosztuje aneks do kredytu hipotecznego w 2025 roku?
Koszt sporządzenia aneksu do kredytu hipotecznego w typowych bankach mieści się najczęściej w przedziale od 50 zł do 400 zł. Dodatkowo pojawiają się opłaty sądowe, na przykład 200 zł za wpis hipoteki w księdze wieczystej, oraz ewentualne koszty notarialne przy zmianach wymagających aktu notarialnego.
Czy aneks jest lepszy niż refinansowanie kredytu?
Aneks jest korzystniejszy, gdy zależy Ci na czasie i niskich kosztach początkowych oraz akceptujesz obecną marżę. Refinansowanie, czyli przeniesienie kredytu do innego banku, ma sens wtedy, gdy nowa marża i prowizja dają niższy koszt całkowity kredytu po uwzględnieniu opłat startowych i wyceny nieruchomości.
Ile trwa przygotowanie aneksu do kredytu przez bank?
Przy prostych zmianach, takich jak dzień spłaty raty, aneks powstaje zazwyczaj w ciągu od jednego do trzech dni roboczych. Bardziej złożone aneksy, na przykład dotyczące zmiany zabezpieczenia albo okresu spłaty, wymagają analizy i trwają zwykle od dwóch do czterech tygodni.
Czy bank może odmówić podpisania aneksu do umowy kredytowej?
Bank może odmówić podpisania aneksu, jeśli Twoja obecna zdolność kredytowa jest zbyt niska względem planowanych zmian albo wartość nieruchomości nie zapewnia wystarczającego zabezpieczenia. Odmowa pojawia się także wtedy, gdy regulamin produktu nie dopuszcza określonego rodzaju modyfikacji.
Czy aneksem można zmienić WIBOR na POLSTR?
Standardowy aneks nie zmienia automatycznie WIBOR na POLSTR, ponieważ oferty oparte na POLSTR mają pojawić się w bankach dopiero od 2026 roku. Do tego czasu większość aneksów pozostaje oparta na WIBOR albo na okresowo stałej stopie procentowej, zgodnie z tabelą produktów danego banku.
Kiedy aneks do kredytu wymaga wizyty u notariusza?
Wizyta u notariusza jest wymagana przy aneksach dotyczących zmiany właścicieli nieruchomości, dopisania lub wykreślenia kredytobiorcy albo ponownego poddania się egzekucji w akcie notarialnym. Zmiana samej wysokości raty albo terminu płatności jest zazwyczaj możliwa bez udziału notariusza.
Źródła i podstawa prawna
- Ustawa z dnia 23/03/2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami – ISAP, tekst jednolity (reguluje sposób zawierania, wykonywania i zmiany umów o kredyt hipoteczny dla konsumentów)
- Sąd Rejonowy w Pruszkowie – opłaty za wpis, zmianę i wykreślenie hipoteki w księdze wieczystej, stan na 2025 r.
- Direct.money – „Aneks do umowy kredytowej – ile kosztuje i jakie zmiany można wprowadzić?”, 26/07/2024 r.
- Lexwibor.pl – „Ile kosztuje aneks do umowy kredytu hipotecznego?”, 26/04/2023 r.
- Alior Bank – wybrane tabele opłat i prowizji (sekcje dotyczące kosztów aneksu do umowy kredytowej)
Dane liczbowe aktualne na dzień 24/11/2025 r. Przed podjęciem decyzji finansowej sprawdź, czy przepisy, opłaty sądowe i tabele opłat banków nie zostały zaktualizowane.
Co możesz zrobić po przeczytaniu tego artykułu?
- Wyciągnij swoją umowę kredytu i sprawdź, jakie zmiany dopuszcza bank, w tym warunki i koszt procesu aneksowania umowy kredytowej.
- Policz dwa scenariusze: aneks wydłużający okres spłaty i aneks skracający okres, porównując ratę oraz łączną kwotę odsetek w obu wariantach.
- Przygotuj komplet dokumentów i listę pytań do banku, a następnie umów rozmowę, aby świadomie wybrać między aneksem, refinansowaniem, konsolidacją albo nadpłatą kredytu.
Aktualizacja artykułu: 27 listopada 2025 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Kontakt przez LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Artykuł ma charakter informacyjno-edukacyjny. Treści nie stanowią porady finansowej, prawnej ani rekomendacji inwestycyjnej w rozumieniu przepisów, w szczególności nie stanowią usługi doradztwa w rozumieniu art. 4 pkt 21 ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Decyzje podejmujesz na własne ryzyko; treści nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji. Artykuł zawiera linki afiliacyjne.
